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圖片來源：視覺中國

沉寂許久的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)正在醞釀一場(chǎng)“地震”。

2016年，網(wǎng)絡(luò)互助模式剛剛嶄露頭角，“一人得病、眾人分?jǐn)偂笔降臉闼貦C(jī)制吸引了大量公眾注意力。追捧者認(rèn)為，此類模式瞄準(zhǔn)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的頑疾——降低成本、同時(shí)提高效率；但反對(duì)者則對(duì)這批網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)起方的身份和能力展開了質(zhì)疑——互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司并非保險(xiǎn)持牌機(jī)構(gòu)，難以保障風(fēng)控和賠付，此后的行業(yè)大洗牌也在一定程度上印證了這一觀點(diǎn)。

彼時(shí)即有業(yè)內(nèi)人士向表達(dá)期待，希望掌握流量入口、具備強(qiáng)勢(shì)運(yùn)營能力的互聯(lián)網(wǎng)巨頭、以及持牌保險(xiǎn)公司順勢(shì)入局。

10月16日，螞蟻保險(xiǎn)聯(lián)合信美相互推出了 “相互?！?。在行業(yè)跌宕發(fā)展數(shù)年之后，以上兩方終于同時(shí)趟進(jìn)了這一行業(yè)創(chuàng)新地帶。

與目前的網(wǎng)絡(luò)互助類似的是， “相互保”仍然基于“一人得病、眾人分?jǐn)偂钡哪Ｊ剑?strong>區(qū)別之處在于，“相互?！北举|(zhì)為一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品而非互助產(chǎn)品，產(chǎn)品條款在銀保監(jiān)會(huì)通過備案、具備保險(xiǎn)的風(fēng)控設(shè)計(jì)等。

最明顯的一點(diǎn)是，在單一出險(xiǎn)案例每個(gè)用戶被分?jǐn)偨痤~不超1毛錢的前提下， 一旦分?jǐn)倕R總的總費(fèi)用不抵賠付的總費(fèi)用，由信美相互剛性兌付，而一旦信美相互出現(xiàn)兌付問題，則由保險(xiǎn)保障基金兜底。這是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)無法實(shí)現(xiàn)的一點(diǎn)。

支付寶的互助玩兒法

直觀來看，“相互?！焙茴愃朴诖蟛』ブ?jì)劃。

在自主選擇授權(quán)芝麻分評(píng)估、簽署付款授權(quán)服務(wù)等協(xié)議后，即可加入該計(jì)劃。具體來說，芝麻分達(dá)到650分以上，年齡在30天至59周歲，滿足健康告知就可參加。

一旦患病，投保人可以直接在支付寶申請(qǐng)領(lǐng)取保障金。信美相互會(huì)進(jìn)行理賠審核，理賠案件會(huì)累計(jì)在每月的7日和21日公示，公示后三天無異議，就支付理賠款。

與一般保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)疾病發(fā)生率定價(jià)、需先行支付固定保費(fèi)不同，“相互?！狈?wù)是根據(jù)實(shí)際發(fā)生賠付案例的情況進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)偂?/p>

按照規(guī)則，“相互保”每月兩次公示、兩次分?jǐn)?。在公示日，期間發(fā)生的確診賠案均會(huì)在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示并接受異議申訴。公示無異議的所有賠案產(chǎn)生的保障金，加上規(guī)定的10%管理費(fèi)，會(huì)在分?jǐn)側(cè)沼伤杏脩艟鶖偂?/p>

均攤實(shí)際金額視每期公示的實(shí)際情況而定。但單一出險(xiǎn)案例中，每個(gè)用戶被分?jǐn)偟降慕痤~不會(huì)超過1毛錢。至于患病可以拿到多少錢，則要看用戶初次確診重疾時(shí)的年齡：不滿四十歲，賠付金額為30萬，超過四十歲，則為10萬。

舉個(gè)例子，假如投保人總為1000萬人，一個(gè)公示期內(nèi)的理賠人為100人，且都在40歲以內(nèi)。那么，在這半個(gè)月內(nèi)需要的總賠付額為——30萬*100人+300萬=3300萬。按照人均分?jǐn)?，那么每人?yīng)負(fù)擔(dān)3.3元。

做個(gè)極端一些的假設(shè)，如果一個(gè)公示期內(nèi)的理賠人達(dá)到了1000人，且都在40歲以內(nèi)。那么總賠付額為——30萬*1000人+3000萬=33000萬。按照人均分?jǐn)?，每人?fù)擔(dān)則達(dá)到了33元。

信美相互總精算師告訴，中國每年發(fā)生重疾的人數(shù)大約為三百萬。按照其計(jì)算，預(yù)估相互保每人一年分?jǐn)傤~為100元至200元之間。

如果采用這一數(shù)據(jù)，相互保就相當(dāng)于是一款保額30萬（40歲以上人群為10萬），覆蓋100種重大疾病，一年保費(fèi)為100元至200元的重疾險(xiǎn)。有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向表示，目前的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格差異較大，但低價(jià)者的年保費(fèi)也在千元左右，這一定價(jià)幾乎“擊穿”了重疾險(xiǎn)的基本定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

螞蟻金服的保險(xiǎn)野心

總體而言，“相互寶”主要涉及到了以下三方——信美相互負(fù)責(zé)承保、螞蟻金服（螞蟻保險(xiǎn)）負(fù)責(zé)運(yùn)營、芝麻信用負(fù)責(zé)客戶篩選。信美相互是其中重要一環(huán)。

目前一共批準(zhǔn)的相互保險(xiǎn)牌照有三家，信美相互是其中之一，并且其是唯一一家相互制壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，允許從事壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

所謂相互制，是指將具有相同風(fēng)險(xiǎn)保障需求的人，通過訂立合同成為會(huì)員（至少購買一年期以上產(chǎn)品，才能成為會(huì)員），并繳納保費(fèi)形成互助基金，當(dāng)某位成員發(fā)生約定事故之后，該基金將承擔(dān)賠償責(zé)任。

值得注意的是，這家國內(nèi)唯一的相互制壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與螞蟻金服有著千絲萬縷的聯(lián)系，信美相互于2017年5月獲批開業(yè)，其初始運(yùn)營資金10億元。9家發(fā)起會(huì)員中，螞蟻金服、天弘基金出資最多，占比分別為34.5%、24%。信美相互事實(shí)上占據(jù)了螞蟻金服保險(xiǎn)版圖的重要地位。

長(zhǎng)期在支付以及財(cái)富管理的光環(huán)之下，螞蟻金服的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不為人熟知。

早在2013年，螞蟻金服就和騰訊、平安發(fā)起成立了眾安保險(xiǎn)，開始試水保險(xiǎn)業(yè)。2015年底，螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)部正式成立，在整合原淘寶、支付寶等多個(gè)電商平臺(tái)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，系統(tǒng)地建立綜合、開放的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)。

但此時(shí)螞蟻的保險(xiǎn)平臺(tái)似乎只是車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等產(chǎn)品的“比價(jià)平臺(tái)”。在保險(xiǎn)領(lǐng)域上的布局除對(duì)眾安進(jìn)行財(cái)務(wù)保險(xiǎn)投資之外，多僅限于淺層的代理合作，為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品提供通道。

2016年，螞蟻金服從中國人壽挖來了尹銘，這為如今花名“團(tuán)長(zhǎng)”的螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)部總裁，此前的身份是中國人壽財(cái)險(xiǎn)公司副總裁兼中國人壽電子商務(wù)公司副總裁。同一年，螞蟻金服集團(tuán)架構(gòu)調(diào)整，螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)部提升為“保險(xiǎn)事業(yè)群”。

從那個(gè)時(shí)候起，手握海量數(shù)據(jù)和客戶資源的螞蟻金服不再滿足于只為金融機(jī)構(gòu)“鋪路搭橋”。2016年，螞蟻金服通過增資的形式，成為國泰產(chǎn)險(xiǎn)的控股股東，持股比例為51%。隨后，螞蟻金服發(fā)起籌建了信美相互。

此后新產(chǎn)品開始逐漸落地，2017年，螞蟻金服和國泰財(cái)險(xiǎn)展開合作，面向碼商用戶推出了一款免費(fèi)的門診險(xiǎn)——多收多保。這款產(chǎn)品可以通過AI實(shí)現(xiàn)自動(dòng)理賠，在2小時(shí)內(nèi)到賬。相對(duì)而言，通過人工方式錄入系統(tǒng)，用戶從上傳到獲得理賠大約需要10-15天。

同年，螞蟻金服又發(fā)布“定損寶”，用AI模擬定損環(huán)節(jié)中的人工作業(yè)流程，幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單高效的自動(dòng)定損。按照其介紹，行業(yè)專家需要10-15分鐘才能完成一個(gè)案件的定損全流程，“定損寶”在秒級(jí)內(nèi)就能完成，而且能夠同時(shí)處理萬級(jí)的案件量，不受時(shí)間、空間的限制。顯然，螞蟻金服正在嘗試?yán)每萍几脑毂ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。

談及螞蟻金服保險(xiǎn)的未來野心時(shí)，尹銘顯得非常審慎，“依靠科技賦能，我相信未來保險(xiǎn)會(huì)變得觸手可得和無處不在。阿里的保險(xiǎn)將只做科技。”（本文首發(fā)，作者/蔡鵬程）