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年輕人理財(cái)最大的誤區(qū)，是把現(xiàn)金和收益看得太重。

在本金不足的情況下，財(cái)富的增加無疑是件難事，很多人為理財(cái)投資想破了腦袋，但卻忽略了：在其他資產(chǎn)達(dá)到一定數(shù)字之前，工作仍然是一個(gè)人所有資產(chǎn)中最重要的一項(xiàng)。

作 者丨巴九靈

來 源丨吳曉波頻道（ID：wuxiaobopd）

01

30 歲前，何必在意收益率

我們有一個(gè)理財(cái)學(xué)習(xí)群，里面發(fā)生過很多有趣的提問和討論。

比如前兩天，有一個(gè)令人印象最深的問題，來自一位新入職的同學(xué)：

什么都不懂的小萌新

我現(xiàn)在積蓄 2 萬，每月工資，吃喝玩樂之后還能剩下 1000，怎么樣理財(cái)可以在兩年內(nèi)賺到 5 萬？需要達(dá)到多少收益率才可以完成這個(gè)目標(biāo)？

在群里提問前，他在其他很多地方也問過類似的問題，得到過不少建議：

陳剛

差額那么小，薅一下信用卡權(quán)益的羊毛，一年幾萬塊就有了。

Alex

買美股啊，或者定投 " 股票基金 "，也能有 10% 的收益。

燕歸來

先融資 50 萬吧，然后再尋找市場獲利機(jī)會(huì)。

姜東

問題里還少了個(gè)應(yīng)該討論的前提條件：如果投資短時(shí)間內(nèi)發(fā)生虧損，能承受的最大虧損額度是多少？

在我們的群里，是理財(cái)老師出面，給了一份答案：

理財(cái)老師

你還很年輕，在你 30 歲之前，其實(shí)不需要在意理財(cái)?shù)幕貓?bào)。

這句話一出，所有人都驚訝了，因?yàn)檫@顯然和我們盡早學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)囊回炗^點(diǎn)不符。

02

你最大的一筆資產(chǎn)是什么？

老師接著解釋，這個(gè)問題其實(shí)換個(gè)角度非常容易解答：

這位同學(xué)有積蓄 2 萬，目前每月結(jié)余 1000，想在 2 年內(nèi)增加 3 萬的積蓄，怎么做？

前面所有的方案，都預(yù)設(shè)了前提，是把現(xiàn)有本金拿去投資，可以是股票、基金、P2P、余額寶等等，兩年內(nèi)，2 萬變 5 萬，從收益率看，難度不小。

但他忽略了自己最大的資產(chǎn)：自己這個(gè)人以及他的工作。

這位同學(xué)在消費(fèi)壓力這么大的今天每月還能結(jié)余 1000，工資不會(huì)太低，一個(gè)月 5000 總有吧。那么他的工作就是一個(gè)每個(gè)月能夠產(chǎn)生 5000 現(xiàn)金的資產(chǎn)，以幾種常見的產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)來類比：

一套房子租金 5000，按 2% 的租售比，價(jià)值 300 萬；

余額寶，每月賺 5000 利息，按年化 4% 利率，需要 150 萬本金；

固定收益類的理財(cái)方式，哪怕回報(bào)很高，有 10%，也需要 60 萬本金。

他現(xiàn)在的這份工作，其實(shí)是一個(gè)價(jià)值 60 萬 -150 萬的資產(chǎn)，2 萬的現(xiàn)金相對于此，金額小得簡直不值一提。

增加財(cái)富的關(guān)鍵，是尋找最快的賽道。以 2 萬為本金，2 年內(nèi)增加到 10 萬是一件很難的事情，但以 62 萬為本金，增加到 70 萬，或許就不那么難了。

那么，要在未來 2 年時(shí)間里面，給他自己增加 3 萬塊錢的財(cái)富，何必盯住芝麻不放，卻忘記了那個(gè)巨大的西瓜呢？

未來一年工作上猛干，來年要么升職，要么跳槽，把工資收入從 5000 增加到 10000，月結(jié)余從 1000 變成 3000，把 2 萬積蓄增加到 5 萬的問題完美解決。

甚至于，隨著他這份工作每月現(xiàn)金回報(bào)的增加，工作這項(xiàng)資產(chǎn)的價(jià)值也同步地增長到了 120 萬 -300 萬。

在其他資產(chǎn)達(dá)到這個(gè)數(shù)字之前，工作仍然是一個(gè)人所有資產(chǎn)中最重要的一項(xiàng)。大部分人，只靠自己打拼，至少需要到 30 歲左右，才可能貸款買一套房（或者在股市低迷的時(shí)候買了不少股票），并且經(jīng)歷了一輪上漲后，才能達(dá)到這個(gè)數(shù)字。

03

打算虧的人能賺錢

奔著賺錢去的人卻虧了本

以算總賬的角度而言，30 歲之前，理財(cái)相比于工作，確實(shí)沒有那么重要。

但是，為什么還有這么多富有經(jīng)驗(yàn)的資深專家，建議年輕人要盡早學(xué)習(xí)理財(cái)呢？

原因也很簡單，理財(cái)?shù)闹R可以快速學(xué)到，而理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)和心態(tài)，卻很難快速積累。

我遇到的每一位頗有心得的理財(cái)老司機(jī)，不管是投資房產(chǎn)的、投資股票的、投資基金的，甚至還有投資比特幣的，都有一個(gè)共同特點(diǎn)，他們在自己最核心、最重要的資產(chǎn)上，往往極為謹(jǐn)慎，絕不輕易犯錯(cuò)和虧損。而在其他的投資和理財(cái)中，面對虧損，心態(tài)都又好得令人發(fā)指，叫做 " 我虧得起 "。

我們的主編大人，偶爾拿著閑錢（很長時(shí)間用不著的那種）買股票，會(huì)選好的行業(yè)和公司，有時(shí)候在 A 股買，有時(shí)候在港股和美股買。

一旦買定離手，" 好了，動(dòng)作完成放著不動(dòng)一年半載或者三年五載，當(dāng)這筆被偷了、搶了、不見了，總之就是沒了，短時(shí)間內(nèi)行情不好，虧了，也無所謂，我也虧得起 "。

這樣的心態(tài)，看上去是 " 玩票 "，最后往往給賺到了。

買房的朋友也是如此，金額比股票大得多，選擇房產(chǎn)的時(shí)候會(huì)相對更加精細(xì)地花時(shí)間找，他們在買之前，往往會(huì)先預(yù)計(jì)好如果 2 年甚至 3 年房價(jià)不漲怎么辦，再做好應(yīng)對方案。

還有手段更非主流的，是夏天的世界杯上，有一位朋友，只要買球必然只買冷門。

問他：為什么？他答：因?yàn)樘澋闷稹?/p>

現(xiàn)在世界強(qiáng)隊(duì)和弱隊(duì)的差距在縮小，雖然大部分的比賽可能是不中的，但是中了就是高倍率，只要倍率回報(bào)可以覆蓋不中的比賽成本就好了。

整屆比賽，他的回報(bào)率是一倍左右，當(dāng)然，你不要學(xué)他，他也不是每場都買，基本的功課還是要做，買球的錢也是閑錢，如他所說 " 如果運(yùn)氣不好，一場不中，那也認(rèn)了吧 "。

相反，有些一開始就打算奔著賺錢去的朋友，比如 2015 年想在牛市撈一把的朋友，最后碰了一鼻子灰。

學(xué)理財(cái)和學(xué)所有事情一樣，都需要練習(xí)的過程，缺少虧小錢的經(jīng)歷，結(jié)果往往會(huì)導(dǎo)致在某個(gè)時(shí)間虧大錢。

這并非是說，我們?nèi)ネ顿Y理財(cái)就是一開始奔著虧錢去的，而是說，在很多時(shí)候，投入一小部分錢進(jìn)行嘗試，是不錯(cuò)的選擇，只要回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)相比是匹配的，那么完全可以不吝于一試，即便最后是虧損了。

比如前面的那位同學(xué)，原來的 2 萬現(xiàn)金，相比于他自己 , 并不是虧不起的錢，那么即便是高風(fēng)險(xiǎn)、但高回報(bào)的資產(chǎn)也可以去嘗試，哪怕虧光了也不怕，因?yàn)樵谶@位同學(xué)的資產(chǎn)包里，這只是很小一部分，虧了可以重來，而賺了卻有可能得到豐厚的回報(bào)。

當(dāng)然，他如果按照老師說的，選擇把這 2 萬丟進(jìn)余額寶，同樣也是一個(gè)很好的選擇。

對年輕人來說，學(xué)習(xí)理財(cái)，不是學(xué)習(xí)如何賺錢，而是學(xué)習(xí)以財(cái)務(wù)的思維思考，就像上面這一課當(dāng)中：

第一，理財(cái)是需要算總賬，有整體的系統(tǒng)思維，明確主次，把精力花在核心資產(chǎn)上，而在其他的非核心資產(chǎn)，則不吝于試錯(cuò)；

第二，是持續(xù)的實(shí)操練習(xí)，鍛煉良好的心態(tài)，為你未來的核心資產(chǎn)做好準(zhǔn)備。

來源：ZAKER