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2020年10月22日，為期兩天的第四屆零售銀行暨風控大會在上海正式召開。零售業(yè)務始終是銀行重點發(fā)展和致力轉型創(chuàng)新的目標，這樣一場大會無疑為那些尚處于轉型混沌期的金融機構提供了一次結合實踐與方法論的總結。泰迪熊移動作為致力于為傳統(tǒng)銀行提供數(shù)字化營銷的解決方案服務商，基于自身多年來在銀行領域下的深耕與理解，泰迪熊移動COO葉松受邀參與此次大會并做出了重要分享。

零售3.0時代下的變與機

零售業(yè)務數(shù)字化轉型是銀行業(yè)近幾年的重點，通過上市銀行 2018年度業(yè)績報告相繼披露，“零售”再一次毫無懸念地當選年報關鍵詞之一。據(jù)統(tǒng)計，“零售”一詞在招商銀行業(yè)績報告中出現(xiàn)多達 33次。實際上，在宏觀經(jīng)濟面臨下行壓力、金融監(jiān)管趨緊的背景下，零售業(yè)務已經(jīng)成為各家銀行的增利“利器”。

為順應互聯(lián)網(wǎng)時代分散性流量型商業(yè)趨勢，各類型銀行紛紛向零售數(shù)字化轉型，為自身長期發(fā)展夯實基礎。尤其2020年的一場疫情，更是加速了傳統(tǒng)銀行轉型零售的進程。在這樣的背景之下，第四屆零售銀行暨風控大會于上海正式召開。此次大會邀請到了近百家銀行、金融機構以及上下游合作商參會，旨在通過行業(yè)領袖間的思維碰撞，重新梳理零售銀行在轉型發(fā)展過程中所遇到的痛點和解決之道。

然而盡管這是一種趨勢，但也應該看到，不少傳統(tǒng)銀行雖然已開始推動零售轉型浪潮，可是在理解、獲取和經(jīng)營零售用戶方面的能力和市場敏感度仍遠遠不及互聯(lián)網(wǎng)玩家。因為對于傳統(tǒng)銀行而言，最難的點在于對營銷和思維模式的轉型。

在泰迪熊移動的觀察看來，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)流量的加持下，銀行的零售業(yè)務普遍面臨客戶群體廣、資金投入多、業(yè)務價值低、渠道配合重等多個痛點。其中廣大的客戶群體不再是有貸款需求的企業(yè)，也不是購買地皮的房地產(chǎn)商，而是那些需要購房、購買理財、有大型資金輸出需求的個人用戶。這類用戶群體很難用統(tǒng)一的運營方法去吸引和運營，隨著市場天枰由供方主導傾向于需求方主導，過往那種傳統(tǒng)的營銷策略已經(jīng)很難奏效。

對于一般用戶而言，金融向來都是一個極為敏感的話題，尤其是在前幾年的P2P持續(xù)暴雷之后，金融行業(yè)的『水』似乎更深了。并且由于每一名用戶對于金融產(chǎn)品的需求都不盡相同，就需要銀行機構對現(xiàn)有的存量用戶以及未來能觸達到的潛在用戶群體進行細化分群，千人千面，按照不同群體的需求進行個性化營銷，只有切中了用戶的痛點，才能最大程度上促成用戶的轉化。畢竟隨著用戶接觸信息的渠道越來越廣泛，各種自媒體、營銷號的影響力越來越大，如果只是一昧將自身的產(chǎn)品以廣撒網(wǎng)的形式推廣出去，不僅成本高，并且對于轉化提升的幫助也不大，甚至這種過于『直接』的廣告內容會造成用戶的不適與反感。

這也就意味著，銀行需要看清自己的用戶，洞察用戶在使用產(chǎn)品背后的真正需求，做到對癥下藥，將最匹配用戶需求的金融產(chǎn)品，以可視化的形式直接推送給用戶，減少用戶在搜索流程中所造成的流失。因此甚至可以斷言，銀行未來發(fā)展的潛力，大部分都在于零售用戶。而如何發(fā)掘這部分潛在用戶，如何更加高效的利用目前已有的存量用戶，這對于銀行的『用戶運營』體系而言是一個嚴峻的考驗。

泰迪熊移動COO葉松在會上演講提到，銀行企業(yè)短信擁有巨大的市場空間，對銀行而言更是需要充分利用這三處天然的市場優(yōu)勢。

一方面是巨大的消息存量市場，銀行需要珍惜每一次主動觸達的機會，因為這都是與用戶形成交互和轉化的機遇；另一方面消息自帶場景因素，通過解析消息原文可判斷意圖，形成精準服務匹配增加互動和商業(yè)轉化；第三點通過消息場景來定義行為畫像，遠比人員基礎數(shù)據(jù)更有效，通過行為畫像形成精準服務投放，提升轉化效率。

并且在今年新冠疫情、工信部就通信短消息和語音呼叫的服務管理相關發(fā)文以及5G科技技術的逐漸成熟這三大事件的共同影響下，銀行零售業(yè)務開啟了被動轉型和主動求變之路，泰迪熊移動的智慧消息則成為解決銀行零售業(yè)務當前痛點的最佳方案之一。其改造和顛覆了傳統(tǒng)短信，基于傳統(tǒng)短信100觸達的優(yōu)勢，和用戶建立有效鏈接，構造場景化服務，打造銀行私域流量池。

面對5G時代，以智慧消息為信息載體的銀行零售業(yè)務必定會以更快的速度來響應用戶需求。在泰迪熊移動看來，智慧消息至少能夠為銀行帶來以下3點價值：

?增加營銷入口，通過充分利用每一條短信，增加短信營銷入口，便捷用戶業(yè)務辦理路徑；并且可以快速搭建起短信內部的業(yè)務生態(tài)圈，形成業(yè)務閉環(huán)。

?增加用戶粘性，通過搭建銀行私域流量池以不斷沉淀用戶，提高用戶粘性；構建千人千面服務的曝光入口，多套菜單展示，帶給用戶更好的服務體驗。

?提升業(yè)務轉化，賦能短信場景化運營，提高業(yè)務轉化效率；同時使業(yè)務復用及橫向擴展，提升銀行各業(yè)務板塊對用戶的滲透率。

最后葉松提到，任何一個行業(yè)不可能只依靠自己就完成轉型與整合，要秉持“開放銀行”的理念，積極開展與外部機構的深度合作，只有通過與上下游供應商進行更加緊密的合作，才能縮短轉型周期，加速業(yè)務變形。

泰迪熊移動作為專注于提供智慧營銷服務建設的解決方案服務提供商，其在傳統(tǒng)金融領域深耕多年，旗下的智能短信、場景消息等服務已經(jīng)助力民生、興業(yè)、中信、招商等股份制銀行及眾多城商行搭建其自己的數(shù)字營銷生態(tài)。

畢竟用戶目前占據(jù)主導地位，而傳統(tǒng)銀行就需要通過改變經(jīng)營思路，通過拓展全渠道體系和場景、促進線上線下融合，嘗試建立自己的流量和服務閉環(huán)，這才是銀行在零售數(shù)字化時代下正確的營銷邏輯。