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近日，華創(chuàng)證券以專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險中介代表慧擇為研究對象發(fā)布研報，報告指出，慧擇多年深耕互聯(lián)網(wǎng)賽道，形成強大的客戶洞察力，精準(zhǔn)營銷捕捉用戶，反哺定價與風(fēng)控;經(jīng)營長期險，以專業(yè)能力服務(wù)客戶全生命周期，沉淀客戶價值;挑選、制定合適產(chǎn)品，減少客戶交易時間成本，發(fā)揮中介的連接價值。同時報告做出假設(shè)，慧擇的市場份額在未來5年提升1個百分點至2.1，則到2024年慧擇保費規(guī)模體量或可達到120億元左右，是目前的4倍，復(fù)合增速為40?；蹞裼?020年初在海外上市，有助于公司治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，提升品牌力，吸引更多的優(yōu)質(zhì)人才，為其加深護城河、開拓業(yè)務(wù)空間創(chuàng)造出有利條件。

中立角度推薦產(chǎn)品，C2B保險定制模式更貼合用戶需求

2014年可以說是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的元年。2013年底，我國第一家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司-眾安在線成立，隨后悟空保、人人保險、小雨傘、脈保等互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺相繼上線。根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，保險科技蓬勃發(fā)展，在2015年迎來第一輪融資熱潮，到2019年融資金額達39.8億元，且融資輪次逐漸后移，筆均融資金額超過1億元，部分企業(yè)開始從初創(chuàng)期邁進發(fā)展成熟期。2020年2月12日，慧擇在海外上市，成為全球保險電商第一股。

產(chǎn)品方面，慧擇以用戶為中心，在2007年開創(chuàng)了國內(nèi)第三方平臺向保險公司定制產(chǎn)品、打造自主品牌的先例。華創(chuàng)證券統(tǒng)計了慧擇網(wǎng)銷量大于1000的產(chǎn)品，其中多款產(chǎn)品為慧擇與保險公司合作打造的產(chǎn)品?；蹞衲芨鶕?jù)用戶過往的年齡、收入、購買行為數(shù)據(jù)分析、出險理賠分析等，向保險公司提出定制保險產(chǎn)品的需求。

華創(chuàng)證券指出，慧擇的C2B定制模式有兩個優(yōu)越性：其一，定制型產(chǎn)品的C2B模式要求互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀(jì)公司不得不以客戶為中心，為用戶打造出更合適的產(chǎn)品。在實際的業(yè)務(wù)開展過程中，傳統(tǒng)保險中介會更傾向于銷售傭金率更高的產(chǎn)品，使得中介公司在一定程度上會站在保險公司的立場上去做銷售，損失一定的中立性，而在慧擇的互聯(lián)網(wǎng)運營和C2B模式下，公司相較于傳統(tǒng)保險中介可以以更高的效率接觸到大量的保險客戶，從中獲取大量的數(shù)據(jù)，進而洞察客戶需求，向保險公司提出定制化產(chǎn)品需求，在其C2B模式下，保險中介的定制化產(chǎn)品與中介公司品牌綁定，因而中介需要保證以客戶為中心，才能收獲高銷量和高口碑;其二，定制型模式下，對保險產(chǎn)品定價較為關(guān)鍵的用戶數(shù)據(jù)首先是由慧擇獲取，再反饋給保險公司，因為公司可以依托數(shù)據(jù)優(yōu)勢向保險公司協(xié)商獲得更高的傭金分成率。此外，慧擇自身還擁有精算團隊，可以和保險公司合作制定保險費率，促進產(chǎn)品定價更加合理。

截至目前，慧擇已經(jīng)聯(lián)合多家保險公司陸續(xù)打造了“慧馨安”、“達爾文”、“守衛(wèi)者”、“芯愛”、“鋼鐵戰(zhàn)士”等多個網(wǎng)紅重疾產(chǎn)品系列，每個產(chǎn)品針對市場不同階段的保障空白和不同用戶痛點擁有迥然不同的保障側(cè)重點。從市場反饋來看，慧擇的定制產(chǎn)品每每推出廣受消費者青睞，據(jù)其近期公開披露的財務(wù)報告顯示，三季度，慧擇與合作保險公司共同開發(fā)的定制產(chǎn)品保費同比增長65至4.36億元，占總保費的比例為55.9，充分驗證其定制產(chǎn)品在市場的良好反響。

從前端銷售到后端理賠全覆蓋 慧擇服務(wù)生態(tài)更具價值

據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2018年保險中介渠道保險公司專屬代理人+保險專業(yè)中介機構(gòu)+保險兼業(yè)代理機構(gòu)實現(xiàn)保費收入3.37萬億元，占全國總保費收入的87.4，且近5年保險中介渠道保費占比始終在80以上。保險中介成為保險銷售的重要渠道。

保險業(yè)與快消品行業(yè)不同,服務(wù)消費者周期較長,簡單關(guān)注產(chǎn)品的性價比，而忽略了漫長的售后服務(wù)是一種常見的保險消費誤區(qū)。據(jù)悉，慧擇具備保單保全、續(xù)期、回訪、寄送等全套保單閉環(huán)系統(tǒng)，和保險公司實現(xiàn)95以上的數(shù)據(jù)交互，保證用戶回訪、續(xù)期、退保數(shù)據(jù)完整，可提供保全指引、材料上傳，進度查詢及查收批單等完整服務(wù)。并為用戶全面梳理保單，打破了單一保險公司的服務(wù)壁壘，跨公司、跨產(chǎn)品類別、跨保險合同實現(xiàn)無邊界的保單托管和責(zé)任分析，從用戶視角對一個家庭的所有保單進行電子化托管。

從理賠環(huán)節(jié)來看，慧擇針對廣大保險用戶，已經(jīng)成功建立了成熟的線上協(xié)助理賠服務(wù)體系，包括報案后的回訪跟進，指引理賠操作、協(xié)助理賠材料的收集、預(yù)審和寄送、跟進和督促保司的理賠進度、協(xié)調(diào)理賠爭議等全程協(xié)助服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)快速發(fā)展，多方參與其中，包括互聯(lián)網(wǎng)保險平臺、眾籌及互助平臺、以及慧擇為代表的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險中介。華創(chuàng)證券指出，一些互聯(lián)網(wǎng)保險平臺在保險產(chǎn)品的理賠說明處明確表示在發(fā)生理賠報案時，由客戶直接撥打相應(yīng)保險公司的電話申請理賠，咨詢時也是跳轉(zhuǎn)到相應(yīng)的保險公司界面，也就是說平臺的客戶發(fā)生保險事故時，需自行聯(lián)系保險公司。而慧擇不僅包含了產(chǎn)品資詢及推薦的前端服務(wù)，還覆蓋了理賠協(xié)助、在線客服支持等增值服務(wù)，具備更全面的服務(wù)生態(tài)價值。