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“彩禮貸”“墓地貸”“二胎貸”“精英貸”……近來(lái)，“花式”銀行貸款產(chǎn)品扎堆登場(chǎng)，引起各方熱議。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，雖然貸款的“名字”五花八門(mén)，但本質(zhì)上還是屬于消費(fèi)貸。這些產(chǎn)品滿足了特定用戶的需求、拓寬了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)邊界，但金融機(jī)構(gòu)要注意在營(yíng)銷(xiāo)宣傳方面合規(guī)、適度，不得過(guò)度包裝、肆意炒作。同時(shí)，要加強(qiáng)信貸資金用途和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用，防范資金違規(guī)流入樓市、股市。

“花式”貸款扎堆登場(chǎng)

“彩禮開(kāi)銷(xiāo)不用愁，‘貸’來(lái)穩(wěn)穩(wěn)的幸福?！苯?，九江銀行推出的“彩禮貸”引發(fā)廣泛關(guān)注。宣傳海報(bào)顯示，該貸款最高可貸30萬(wàn)元，最長(zhǎng)可貸一年，年利率為4.9。貸款用途欄注明，用于新婚旅行、購(gòu)車(chē)、購(gòu)買(mǎi)首飾和購(gòu)家電。申請(qǐng)者需年滿22周歲以上，連續(xù)工作時(shí)間不少于12個(gè)月，且情侶一方須為行政事業(yè)單位正式員工。

隨著事件不斷發(fā)酵，3月18日，九江銀行發(fā)布致歉聲明，稱(chēng)目前銀行已對(duì)直接責(zé)任人給予停職處理，對(duì)部門(mén)負(fù)責(zé)人給予記過(guò)處分，并對(duì)相關(guān)轉(zhuǎn)發(fā)人員進(jìn)行了批評(píng)教育。

“彩禮貸”引起熱議，“墓地貸”又登上熱搜。據(jù)媒體報(bào)道，昆明晉龍如意園相關(guān)負(fù)責(zé)人日前對(duì)外稱(chēng)，該園與云南西山北銀村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合推出“墓地按揭貸”金融服務(wù)項(xiàng)目，該項(xiàng)目最高可貸款20萬(wàn)元。消息發(fā)酵后，昆明晉龍如意園相關(guān)人士回應(yīng)媒體表示，實(shí)際上其和銀行并沒(méi)有正式合作，這項(xiàng)業(yè)務(wù)也沒(méi)有正式實(shí)施。

其實(shí)，近年來(lái)，銀行推出的諸如“彩禮貸”“墓地貸”等的“花式”貸款產(chǎn)品已并不新鮮。例如，2016年，郵儲(chǔ)銀行、中郵消費(fèi)金融公司推出“二胎貸”。申請(qǐng)者需要滿足家中已有一個(gè)小孩的必要條件，只要“一張親子照+出生證明”，最高可貸到20萬(wàn)元。江蘇銀行無(wú)錫分行聯(lián)合婚慶公司推出“婚慶款”，在該婚慶公司定婚慶2萬(wàn)元以上的新人，可享受婚貸零首付、零利率。

此外，近年來(lái)，各種針對(duì)某些特定群體的貸款產(chǎn)品也層出不窮。部分銀行推出過(guò)“精英貸”“醫(yī)護(hù)貸”等。

發(fā)展承壓 銀行消費(fèi)貸尋突圍

分析人士指出，銀行推出的各種“花式”貸款，本質(zhì)還是消費(fèi)貸。隨著競(jìng)爭(zhēng)壓力加大和監(jiān)管趨嚴(yán)，個(gè)人消費(fèi)貸款成為銀行尤其是中小銀行的突破口。

“‘彩禮貸’‘墓地貸’等產(chǎn)品是一種營(yíng)銷(xiāo)噱頭，本質(zhì)為換湯不換藥的普通消費(fèi)貸，貸出來(lái)的資金需要用于消費(fèi)，申請(qǐng)人也有年齡、工作等相關(guān)限制要求，與過(guò)往消費(fèi)貸產(chǎn)品并無(wú)太大區(qū)別?！毕M(fèi)金融專(zhuān)家蘇筱芮說(shuō)。

九江銀行客服也表示，“彩禮貸”實(shí)際上就是該行已有的消費(fèi)貸款產(chǎn)品“零花錢(qián)”項(xiàng)目。記者此前從網(wǎng)上流傳的“彩禮貸”宣傳海報(bào)中掃描二維碼，鏈接跳轉(zhuǎn)至該行的“手機(jī)快活貸-零花錢(qián)”產(chǎn)品頁(yè)面。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，銀行發(fā)力個(gè)人消費(fèi)貸款的背后，是銀行逐漸被壓縮的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間。今年2月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知，銀行貸款業(yè)務(wù)被套上“緊箍咒”。通知明確，“地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，不得跨注?cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)”。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員孫揚(yáng)表示，通知將地方法人銀行的貸款業(yè)務(wù)拉回到本土區(qū)域，在本土區(qū)域的客戶量、存款量、融資需求相對(duì)穩(wěn)定的前提下，未來(lái)中小銀行在息差業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)將十分激烈。

蘇筱芮指出，銀行扎堆推出各種消費(fèi)貸款產(chǎn)品，目的就在于拓展業(yè)務(wù)場(chǎng)景。當(dāng)前銀行消費(fèi)貸場(chǎng)景競(jìng)爭(zhēng)激烈，且多處于同質(zhì)化狀態(tài)，需要拓展場(chǎng)景形成差異化競(jìng)爭(zhēng)路線，在營(yíng)銷(xiāo)宣傳方面也力求“創(chuàng)意”。

專(zhuān)家建言嚴(yán)控產(chǎn)品用途流向

專(zhuān)家表示，特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品的主要問(wèn)題在于營(yíng)銷(xiāo)方式，要注意不得過(guò)度包裝。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信貸資金用途和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用。

復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，面向信用較好的特定人群和特定場(chǎng)景的特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品，一般授信額度在30萬(wàn)元以下，信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，基本上為信用貸款，在定價(jià)上有一定利率優(yōu)惠，在審批上開(kāi)通綠色通道。總體而言，較好地滿足了特定用戶的需求，也拓寬金融機(jī)構(gòu)服務(wù)邊界?！暗矐?yīng)注意，特定人群應(yīng)是具有正當(dāng)職業(yè)、信用良好的人群，特定場(chǎng)景應(yīng)為真實(shí)、良性的場(chǎng)景。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷(xiāo)宣傳方面，要注意合規(guī)、適度，利率等關(guān)鍵信息披露要全面、準(zhǔn)確，不得夸大其詞，不得過(guò)度包裝。”他說(shuō)。

蘇筱芮也表示，此類(lèi)產(chǎn)品由于本質(zhì)為消費(fèi)貸，其申請(qǐng)資質(zhì)、風(fēng)控流程與舊產(chǎn)品并無(wú)本質(zhì)區(qū)別，業(yè)務(wù)和場(chǎng)景本身并無(wú)太大問(wèn)題，此次爭(zhēng)議主要是營(yíng)銷(xiāo)方式上，要注意產(chǎn)品在宣傳上不得肆意炒作。

實(shí)際上，2021年央行工作會(huì)議在“持續(xù)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)”方面就指出，嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，誘導(dǎo)過(guò)度負(fù)債，嚴(yán)肅查處侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。確保金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管前提下發(fā)展，普惠金融服務(wù)質(zhì)量和競(jìng)爭(zhēng)力穩(wěn)中有升。

“此外，真正值得關(guān)注的是，如何做好相關(guān)產(chǎn)品用途和流向的監(jiān)控。大多數(shù)特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品授信額度不超過(guò)30萬(wàn)元，30萬(wàn)元以下的貸款可以不用受托支付，更容易違規(guī)流向樓市、股市。為此，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信貸資金用途和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用?！倍ｍ嫡f(shuō)。