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隨著我國市場經(jīng)濟的逐步完善和信用經(jīng)濟的發(fā)展，信用交易在各種商業(yè)交易中所占比重逐漸增加，隨之相對應的便是征信業(yè)的快速發(fā)展。上世紀80年代后期，人行批準成立了我國首家信用評級公司上海遠東資信評級，隨后國際知名企業(yè)征信機構(gòu)鄧白氏也進入到中國。此后，一批專業(yè)從事信用調(diào)查中介的機構(gòu)相繼出現(xiàn)，也構(gòu)成了我國征信業(yè)的雛形。

在電子商務、網(wǎng)絡支付等行業(yè)高速發(fā)展的背景下，社會商業(yè)活動中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息日益增多，且來源多樣、涉及范圍廣闊，如何充分利用這些數(shù)據(jù)為企業(yè)征信服務，成為目前復雜的經(jīng)濟環(huán)境中面臨的首要問題。

由于我國征信體系的建設是由信貸征信起步的，因此不管是在個人征信還是企業(yè)征信領(lǐng)域，考量的維度大多以金融數(shù)據(jù)為基準。但從社會經(jīng)濟層面的角度而言，單一維度的財務或信貸信息難以完整地反映企業(yè)的真實信用情況，像企業(yè)政府備案詳情、企業(yè)運營管理信息、行業(yè)協(xié)會乃至媒體評價、以及市場反饋等，同樣能從一定程度上反映一家企業(yè)的信用等級狀況。因此，多維度征信業(yè)已成為征信行業(yè)的發(fā)展趨勢。

2014年，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》、《征信機構(gòu)管理辦法》及有關(guān)法律法規(guī)，中國人民銀行各分支機構(gòu)開展的企業(yè)征信機構(gòu)備案工作正式開始，至此企業(yè)征信開始走上規(guī)范化發(fā)展的道路。而信聯(lián)征信作為早期拿到企業(yè)征信備案的機構(gòu)之一，如何理解企業(yè)信用信息在當下商業(yè)活動中的意義？又是怎樣運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)描繪企業(yè)信用畫像的呢？

近日，專訪深圳市信聯(lián)征信有限公司總經(jīng)理喬勝，并對上述問題進行探討。

企業(yè)征信行業(yè)市場近千億，但信聯(lián)征信仍需不斷積累

信聯(lián)征信成立于2015年4月，為深圳市新國都技術(shù)股份有限公司設立的全資子公司，是一家專業(yè)的征信服務公司及大數(shù)據(jù)技術(shù)方案提供商，同時也是國內(nèi)較早獲得中國人民銀行備案的企業(yè)征信機構(gòu)。

據(jù)喬勝介紹，信聯(lián)征信的業(yè)務主要集中在三大領(lǐng)域：中小微企業(yè)征信服務、面向銀行和支付機構(gòu)的大數(shù)據(jù)風控服務以及面向政府部門的信用建設和信用監(jiān)管服務。目前已經(jīng)與中國銀行、交通銀行、中信銀行、國家中小企業(yè)協(xié)會、深圳市金融辦等200多家機構(gòu)達成合作。

在技術(shù)層面，信聯(lián)征信通過自主研發(fā)的DataLink整合大量合規(guī)的數(shù)據(jù)資源，可提供清洗、整理、分析、管理、場景設計、以及數(shù)據(jù)應用和KYC服務；同時信聯(lián)征信研發(fā)了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的可信數(shù)據(jù)交換平臺“信鏈”，可解決數(shù)據(jù)共享的信任及安全問題；在人工智能方面，信聯(lián)征信目前擁有人臉識別、OCR、語義分析、知識圖譜等技術(shù)，可提供技術(shù)輸出及合作建模服務。

前段時間，信聯(lián)征信母公司發(fā)布2018年中期財報，其上顯示“征信服務拓展傳統(tǒng)金融客戶與挖掘創(chuàng)新業(yè)務并舉，子公司信聯(lián)征信實現(xiàn)收入985.61萬元，同比增長259.23%。”但喬勝對坦言，雖然中國企業(yè)征信有著千億級的市場，但信聯(lián)征信目前仍舊處于發(fā)展的初期階段，需要不斷的積累。

當前，征信行業(yè)漸成風口，各路大軍紛紛涌入。根據(jù)工商總局提供的材料顯示，在全國工商登記中帶有征信字樣的企業(yè)便有50多萬，而通過人行備案能夠從事企業(yè)征信的機構(gòu)也達到了130多家。喬勝對表示，企業(yè)征信服務具有很多專業(yè)化、特殊化以及場景化的需求，這其中就需要使用到大量的、不同維度的數(shù)據(jù)，并結(jié)合客戶的具體需求和實際情況，輸出適合的模型，數(shù)據(jù)是不可能掌握在同一家企業(yè)手上的，因此企業(yè)征信服務也并不是靠幾家大機構(gòu)就能滿足市場需求的，而是需要眾多參與者共同努力，建設好信用社會。

此外，征信具備一個重要特征，即小市場規(guī)模、大市場效應。征信市場作為信息服務市場，自身業(yè)務規(guī)模很小，整體營收水平相比于信貸市場規(guī)模，處于非常低的水平。但未來，征信在新商業(yè)生態(tài)、金融生態(tài)體系中將居于關(guān)鍵的基礎(chǔ)地位，有力推動新商業(yè)、新金融健康發(fā)展。

數(shù)據(jù)需要有流動性，能使用才會有價值

前文提到，多維度征信成為了整個行業(yè)的發(fā)展趨勢，這便意味著考察在對企業(yè)進行信用評級時，綜合多方數(shù)據(jù)來源非常具有必要性。然而當下社會，數(shù)據(jù)不管是對個人還是企業(yè)來說，都是非常重要的資產(chǎn)，不僅關(guān)系到個人在數(shù)字世界中的存在，還能為企業(yè)帶來前所未有的巨大商機。因此，數(shù)據(jù)隱私一直是數(shù)百萬企業(yè)和數(shù)億消費者的隱憂，再加上許多企業(yè)都認為，公司在經(jīng)營過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)是企業(yè)資產(chǎn)，不能隨便開放給他人或其他企業(yè)使用，這就造成數(shù)據(jù)資源的巨大浪費。

“數(shù)據(jù)和銀行資金很像，需要流動才能產(chǎn)生價值。”喬勝說道，“金融資產(chǎn)有個很重要的屬性叫做流動性，假如一個金融資產(chǎn)喪失了流動性，它便喪失了價值，我認為數(shù)據(jù)也必須具有流動性。”

那么數(shù)據(jù)的流行性具體體現(xiàn)在什么地方呢？喬勝和分享了三個觀點。

第一， 具有使用價值，空有一個龐大的數(shù)據(jù)庫，卻沒有人使用它，那么這個數(shù)據(jù)庫是沒有價值的。

第二， 可以動態(tài)更新。以征信產(chǎn)業(yè)為例，我國征信管理條例規(guī)定了個人征信相關(guān)數(shù)據(jù)的有效期是五年，這就意味著數(shù)據(jù)需要不斷進行更新，這樣才能反應出最真實的情況。

第三， 整合產(chǎn)生新價值。多維度的數(shù)據(jù)信息，能夠比單一渠道的信息反映出更多的真實情況，能產(chǎn)生“1+1>2”的效果，這也是征信行業(yè)往多維度發(fā)展的本質(zhì)意義。

毫無疑問，在國家大力倡導建設誠信社會的當下，征信行業(yè)無疑進入了快速發(fā)展期，許多類似信聯(lián)征信的第三方獨立企業(yè)征信機構(gòu)，也在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的加持下，不斷跑馬圈地，建立自己的“護城河”。但正如喬勝所言，“數(shù)據(jù)只有具有流動性才能產(chǎn)生價值”，建設中國信用社會需要依靠所有合規(guī)從業(yè)者的力量。