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　　近幾年來,汽車金融市場快速發(fā)展,除了以往的按揭貸款購車之外,融資租賃買車成為目前較為流行的購車方式之一。在國外,汽車融資租賃模式已經(jīng)非常成熟,但對很多中國消費(fèi)者來說,這個概念還是比較生僻。

　　簡單來說,汽車融資租賃就是消費(fèi)者與融資租賃公司簽訂合同,獲得車輛使用權(quán)。合同期間,車輛所有權(quán)歸融資租賃公司所有,消費(fèi)者以租賃的方式獲得車輛使用權(quán)。租賃期滿后,消費(fèi)者可以直接選擇過戶,過戶完成后,汽車的所有權(quán)將轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者。

　　也正因?yàn)槿绱?汽車融資租賃的通俗說法也叫“以租代購”模式。與傳統(tǒng)的按揭貸款模式不同,該模式的最大特點(diǎn)是將汽車所有權(quán)與使用權(quán)分離,消費(fèi)者以長期租賃的形式獲得車輛的使用權(quán)。

　　實(shí)際上,融資租賃模式并非汽車行業(yè)首創(chuàng)。融資租賃是目前國際上最為普遍、最基本的非銀行金融形式,最開始應(yīng)用于飛機(jī)、船舶、醫(yī)療設(shè)備、印刷設(shè)備、工程機(jī)械等領(lǐng)域,后來開始進(jìn)入汽車領(lǐng)域。

　　目前,汽車融資租賃在國外已是一種十分流行的汽車消費(fèi)方式。以美國為例,美國新車銷售中融資租賃的滲透率已經(jīng)超過30 ,成為最普遍的購車方式之一。

　　而據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院統(tǒng)計,國內(nèi)汽車市場滲透率自2015年以后有著明顯上升,但與國外汽車融資租賃滲透率還有一定差距。2015年之前汽車融資租賃行業(yè)的滲透率僅為不到1,2015年之后滲透率保持較高的漲幅,截至2018年汽車融資租賃行業(yè)的滲透率也才到5左右。

　　國內(nèi)汽車融資租賃滲透率低根本上與國內(nèi)汽車金融的發(fā)展有關(guān);早期國內(nèi)汽車市場汽車金融形式單一,發(fā)展較慢,存在不規(guī)范的情況,進(jìn)而會影響到融資租賃的發(fā)展。但隨著汽車金融市場的發(fā)展,及以毛豆為代表的汽車新零售服務(wù)平臺的出現(xiàn),汽車融資租賃前景可期,可充分發(fā)掘汽車市場的潛力,幫助擴(kuò)大內(nèi)需。

　　今年在兩會期間,多位汽車行業(yè)委員提出要加大汽車金融在消費(fèi)、使用、服務(wù)等環(huán)節(jié)的推廣力度,進(jìn)一步釋放消費(fèi)需求。在資本層面,艾瑞咨詢《中國汽車融資租賃行業(yè)研究報告》預(yù)測,汽車融資租賃市場規(guī)模將在2021年達(dá)到3897億元 。

　　以毛豆為例,2019年毛豆年銷售額已破百億元,銷售近12萬輛新車,這是國內(nèi)首個宣布單年銷售額破百億元的汽車新零售平臺,正在成為汽車銷售又一主流渠道。作為汽車新零售第一平臺,毛豆從0到100億僅用時3年,經(jīng)銷商老大“廣匯”則用時5年。

　　毛豆發(fā)展這么快,更深層的原因是融資租賃這種購車模式,很好的滿足三線及以下縣市中眾多藍(lán)領(lǐng)的購車需求,現(xiàn)在毛豆平臺上的消費(fèi)者有狠多是廚師、理發(fā)店的領(lǐng)班等等,他們收入穩(wěn)定,積蓄有限,但傳統(tǒng)的金融模式對他們來說還是門檻過高,融資租賃這種購車模式,準(zhǔn)確捕捉到了他們的購車訴求,也讓我們看到了他們的消費(fèi)力和購買力。

　　汽車融資租賃降低汽車消費(fèi)門檻

　　根據(jù)股東背景的不同,汽車融資租賃公司可以分成五大類,分別為廠商系、經(jīng)銷商系、專業(yè)租賃系、互聯(lián)網(wǎng)系和非銀金融系。其中,近兩年最活躍的是毛豆新車為代表的互聯(lián)網(wǎng)汽車新零售平臺。

　　公開資料顯示, 毛豆新車隸屬于車好多集團(tuán),成立于2017年9月,是以線上數(shù)據(jù)和技術(shù)驅(qū)動、線下毛豆新車店深度服務(wù)相融合的一站式汽車新零售服務(wù)平臺。目前,毛豆新車已與幾十家主流的汽車品牌商建立合作,市場上主流熱銷車型,在毛豆基本都可以買到。并在全國建立了50個以上的中心倉和城市倉,并搭配智能供應(yīng)鏈體系,讓車輛在全國范圍內(nèi)合力調(diào)配。用戶買到車后,后臺就會智能協(xié)調(diào)各倉儲進(jìn)行最優(yōu)調(diào)配,不會出現(xiàn)沒有車或等很久的情況。

　　和傳統(tǒng)汽車銷售渠道相比,互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃平臺具備三大優(yōu)勢:低首付、低門檻、審批速度快,從而大大降低了汽車消費(fèi)門檻,毛豆的口號就是“首付3000元起開新車”,其官網(wǎng)信息顯示,多款汽車僅需支付3000-9000元不等的首付,部分車型甚至支持0首付。購車者僅需完成在線選車、提交資料、支付首款和簽訂協(xié)議四個步驟,就可以快速提車。

　　據(jù)統(tǒng)計,目前國內(nèi)整體市場的汽車平均零售價格約為15萬元。如果在傳統(tǒng)渠道買車,一般首付為全款的20-40,再加上約10的購置稅、約5000元的保險、上牌費(fèi)用以及其他“隱形消費(fèi)”,一次性購車支出最低也需要5萬元以上,這對于不少用戶來說都是一筆難以負(fù)擔(dān)的大開支。而對于部分不想占用太多流動資金的用戶來說,一次性拿出5萬多元買車也是他們所不愿意的。

　　汽車融資租賃不僅能夠?qū)⑵囅M(fèi)門檻降至車價的0-1成,同時能夠通過比傳統(tǒng)金融渠道寬松的信審,讓用戶順利拿到貸款。很多的信用白戶,多分布在三線及以下城市、縣鎮(zhèn)與農(nóng)村地區(qū)的市場。來自國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示,截至2018年,國內(nèi)約66.6的人口生活在下沉市場,下沉市場的人口總規(guī)模約為9.3億人 。就汽車消費(fèi)而言,目前我國一二線城市的汽車保有量已經(jīng)趨于飽和,而下沉市場逐漸成為汽車消費(fèi)的主戰(zhàn)場,這也正是毛豆等互聯(lián)網(wǎng)平臺主要撬動的下沉增量市場。

　　走出三大認(rèn)知誤區(qū)

　　不過,在國內(nèi)尚處于初期階段的汽車融資租賃,也面臨一些爭議和困惑。今年疫情期間,汽車金融及汽車融資租賃有關(guān)的消費(fèi)糾紛增長較快,也引發(fā)了很多消費(fèi)者的關(guān)注。

　　對此,業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為,汽車融資租賃發(fā)展初期有一些爭議很正常,這是發(fā)展過程中難以避免的,隨著用戶認(rèn)知的深化以及行業(yè)的進(jìn)一步規(guī)范,汽車融資租賃行業(yè)將被更多消費(fèi)者接受。

　　關(guān)于汽車融資租賃,用戶往往有幾個認(rèn)知誤區(qū):

　　誤區(qū)1:汽車融資租賃合同不合法

　　有消費(fèi)者在辦理汽車融資租賃業(yè)務(wù)時,無法理解租賃期車輛所有權(quán)和使用權(quán)的分離模式,或者說,開始不清楚自己通過融資租賃購車,并由此認(rèn)為合同不合法。

　　實(shí)際上,根據(jù)《民法典》規(guī)定,融資租賃合同是出租人根據(jù)承租人對出賣人、租賃物的選擇,向出賣人購買租賃物,提供給承租人使用,承租人支付租金的合同。汽車融資租賃屬于融資租賃的一種,因此相關(guān)合同是完全合法的。

　　2020年4月,國家發(fā)展改革委等部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車消費(fèi)若干措施的通知》,強(qiáng)調(diào)用好汽車消費(fèi)金融;6月,銀保監(jiān)會發(fā)布了《融資租賃公司暫行監(jiān)督管理辦法》。這些措施表明,汽車融資租賃業(yè)務(wù)是受到法律法規(guī)監(jiān)管的,是合法的。

　　為了避免不必要的用戶糾紛,也為了更好的保護(hù)用戶知情權(quán),一些平臺已經(jīng)采取了一些措施。

　　比如,毛豆新車已經(jīng)根據(jù)《電商法》及相關(guān)法律規(guī)定,通過官網(wǎng)及APP,對產(chǎn)品詳情進(jìn)行了清晰告知,并在一線銷售的執(zhí)行層面也進(jìn)行了嚴(yán)格的管理。在線上、線下清晰告知的“雙保險”基礎(chǔ)上,毛豆新車還上線了消費(fèi)者知情視頻,在外來告知的基礎(chǔ)上,讓消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)“自我告知”。消費(fèi)者知情視頻主要包含消費(fèi)者身份證尾號、購車車型、購車時間、資方融資金額、保證金金額、貸款期限、月供等內(nèi)容。

　　除此之外,毛豆新車還會在交車前,再次與消費(fèi)者簽署《知情確認(rèn)書》,對資方融資金額、保證金金額、貸款期限、月供等重點(diǎn)內(nèi)容進(jìn)行再次確認(rèn)。

　　誤區(qū)2:汽車所有權(quán)是我的,我有權(quán)轉(zhuǎn)賣或抵押!

　　根據(jù)汽車融資租賃合同,汽車融資租賃公司對租賃物享有的所有權(quán),租賃方僅享有使用權(quán),在租賃期間,汽車承租人不得抵押,更不能轉(zhuǎn)賣。

　　誤區(qū)3:逾期后,融資租賃公司收車是違法的

　　在融資租賃合同糾紛中,大多是因?yàn)槌凶馊擞馄趯?dǎo)致出租人收回租賃物。汽車承租人往往感情上很難接受,并認(rèn)為融資租賃公司在“搶車”或“偷車”。但根據(jù)《民法典》第七百五十二條:承租人應(yīng)當(dāng)按照約定支付租金。承租人經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍不支付租金的,出租人可以請求支付全部租金,也可以解除合同,收回租賃物。

　　當(dāng)然,在實(shí)踐中,由于法律法規(guī)方面的不完善,出租人逾期后拒不歸還車輛,個別融資租賃公司采用暴力拖車、甚至偷車等行為維護(hù)自身權(quán)益,實(shí)際也是法律禁止的。杜絕這些不良行為,一方面要完善相關(guān)貸后處置法律法規(guī),另一方面,承租人也應(yīng)樹立履約意識,逾期須承擔(dān)相應(yīng)后果。

　　其實(shí),通過融資租賃購車,只要大家后期按時還款,最后就可以順利獲得車輛的所有權(quán),也可以持續(xù)享受低門檻購車所帶來的便利生活。