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以房養(yǎng)老保險在全國范圍推廣：以房養(yǎng)老 投保老人感受如何？

近日，銀保監(jiān)會發(fā)布通知，決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（“以房養(yǎng)老”保險）擴大到全國范圍開展。消息一出，立馬成為熱議話題之一?！耙苑筐B(yǎng)老”保險在國內(nèi)的推廣到底有多少市場空間？會有更多老年人愿意選擇這樣的養(yǎng)老模式嗎？

“‘以房養(yǎng)老’保險是創(chuàng)新小眾業(yè)務(wù)，但為老年人增加了一種養(yǎng)老選擇?！?月17日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會相關(guān)部門就“以房養(yǎng)老”保險相關(guān)問題接受紅星新聞記者采訪，回答了“以房養(yǎng)老”保險經(jīng)過四年試點后向全國推廣的新變化；“以房養(yǎng)老”保險試點遇冷，推廣普及難背后的原因；銀保監(jiān)會在不斷推進(jìn)“以房養(yǎng)老”保險過程中還將有哪些新舉措等熱點問題。

銀保監(jiān)會相關(guān)部門回復(fù)紅星新聞記者，截至 2018 年 8 月底，共有 114 戶 162 位老人參保，參保人平均年齡 71 歲，戶均月領(lǐng)養(yǎng)老金 1.1 萬余元，人均月領(lǐng)養(yǎng)老金 7700 余元，老年人通過參保反向抵押保險，滿足了居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老金收入、終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的三大養(yǎng)老需求。

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為老年人增加了一種養(yǎng)老選擇

哪怕只有一單業(yè)務(wù)，也是成功的探索

“以房養(yǎng)老”保險即老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，指60歲以上的老年人將自己的房產(chǎn)抵押給保險公司，抵押后繼續(xù)擁有房屋的占有、使用、收益以及經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并且按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)的費用。

銀保監(jiān)會相關(guān)部門回復(fù)紅星新聞記者，發(fā)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險并非政府不承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任，政府將養(yǎng)老責(zé)任轉(zhuǎn)移給市場了是一種誤讀。老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險開展的目的，是為老年人在政府提供的基本養(yǎng)老之上，提供一種新的增加養(yǎng)老收入的選擇。老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險主要針對的是老年人（ 60歲以上），這些老年人的特點是有房產(chǎn)但是養(yǎng)老資金不足，在每月領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金之上還有更高水平的養(yǎng)老資金要求，這也是我國城鎮(zhèn)老年人面臨的普遍問題。

據(jù)悉，保險業(yè)開展老年人反向抵押養(yǎng)老保險試點已經(jīng)歷了兩個階段：一是 2014年 7 月—2016 年 6 月底，為期 2 年，在北京、上海、廣州、武漢四個城市正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點；二是 2016 年 7 月— 2018 年 6 月底，為期 2 年，試點地區(qū)范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市。

▲2018年9月13日，北京展覽館，2018北京秋季房地產(chǎn)展示交易會舉行，以房養(yǎng)老項目得到現(xiàn)場一些中老年人的關(guān)注。圖據(jù)東方IC

銀保監(jiān)會相關(guān)部門表示，對于有房產(chǎn)但養(yǎng)老金不足的老年人來說，反向抵押養(yǎng)老保險從供給側(cè)角度填補了市場空白，為老年人增加了一種新的養(yǎng)老選擇。雖然試點業(yè)務(wù)量不大，但確實滿足了一部分特定老年人的養(yǎng)老需求，因此不能沿用傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，簡單地用數(shù)量進(jìn)行評價。“只要滿足了一部分老年人的需求，為老年人增加了一種養(yǎng)老選擇，哪怕只有一單業(yè)務(wù)，也是成功的探索?！?/p>

銀保監(jiān)會相關(guān)部門告訴紅星新聞記者，試點取得成效主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是探新路。反向抵押養(yǎng)老保險試點把國務(wù)院加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)等文件要求的惠民政策落到了實處，發(fā)揮保險公司管理長壽風(fēng)險的特點和優(yōu)勢，使房產(chǎn)這一老年人主要的存量資產(chǎn)在不轉(zhuǎn)移使用權(quán)的前提下能夠轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資金，使老年人的“死錢”變成了“活錢”，豐富了老年人的養(yǎng)老選擇，增加了老年人的養(yǎng)老收入來源。

二是得實惠。從試點情況看，此項業(yè)務(wù)平均能夠為每個參保老人每月提供 7000 多元的養(yǎng)老金，有效提高了參保老人的可支配收入，生活水平得到了極大改善。

三是摸規(guī)律。在缺乏經(jīng)驗借鑒的情況下，保險公司逐漸摸索出了一套較為完整的業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險管控體系，為進(jìn)一步擴大到全國范圍莫定了基礎(chǔ)。

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“以房養(yǎng)老”保險試點為何遇冷？

面臨社會觀念、風(fēng)險管控等諸多挑戰(zhàn)

紅星新聞記者從銀保監(jiān)會據(jù)悉，截至 2018 年 8 月底，共有 114 戶 162 位老人參保，參保人平均年齡 71 歲，戶均月領(lǐng)養(yǎng)老金1.1萬余元，人均月領(lǐng)養(yǎng)老金 7700 余元。

銀保監(jiān)會相關(guān)部門回復(fù)紅星新聞記者，從西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展經(jīng)驗看，“以房養(yǎng)老”也是一個小眾業(yè)務(wù)，有條件有需求并且有意識使用這種養(yǎng)老方式的人群比較少。即使是在“以房養(yǎng)老”開展得比較早、比較成功的美國，在有條件參與的老年家庭中，也只有約3%的參與比例。

銀保監(jiān)會相關(guān)部門分析，當(dāng)前，發(fā)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險面臨的挑戰(zhàn)和制約主要來自于幾個方面。

一是社會觀念的挑戰(zhàn)。“以房養(yǎng)老”作為一種突破傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念和住房觀念的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式，社會公眾對其了解、接受和參與需要比較長的過程。傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式是養(yǎng)兒防老，即子女要承擔(dān)對老人的養(yǎng)老責(zé)任，而前輩財產(chǎn)無條件地由后輩繼承，老年人住房等財產(chǎn)實際上是通過子女贍養(yǎng)承諾轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老保障的。傳統(tǒng)觀念影響深遠(yuǎn)，不是短期可以改變的，這也決定了由保險公司等金融機構(gòu)提供的“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品在相當(dāng)長的時期內(nèi)是一種小眾業(yè)務(wù)，主要是為老人增加一種養(yǎng)老選擇，更多表現(xiàn)為一種發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二是經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境的挑戰(zhàn)。反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜，存續(xù)期長，涉及房地產(chǎn)管理、金融、財稅、司法等多個領(lǐng)域，需要多部門協(xié)作推進(jìn)相關(guān)配套政策的制定和落地。此外，還有輿論環(huán)境的挑戰(zhàn)。反向抵押養(yǎng)老保險突破了傳統(tǒng)觀念，業(yè)務(wù)較為復(fù)雜，社會公眾包括媒體的認(rèn)知和理解還需要一個過程。

三是風(fēng)險管控的挑戰(zhàn)。反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)存續(xù)時間長，受房價和利率波動的影響較大，除傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)需面臨的長壽風(fēng)險和利率風(fēng)險以外，增加了房地產(chǎn)市場波動風(fēng)險、房產(chǎn)處置風(fēng)險、法律風(fēng)險等，風(fēng)險因素更為復(fù)雜。

四是缺乏可資借鑒的經(jīng)驗。住房反向抵押養(yǎng)老保險是將反向抵押和保險公司的養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，每一單業(yè)務(wù)都需要經(jīng)過房屋評估、盡職調(diào)查、抵押登記、業(yè)務(wù)公證等環(huán)節(jié)，涉及多個部門和外部機構(gòu)，不同地區(qū)的流程和操作要求也不盡一致，保險公司投入遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的人力、物力、財力成本，展業(yè)和承保的難度較大，每單業(yè)務(wù)的完成至少需要 2—3個月時間。

銀保監(jiān)會還提到了一個制約的重要因素。相當(dāng)一部分老年人的房產(chǎn)無法上市交易。因為老年人的住房相當(dāng)多是福利分房、房改房等，可以給子女繼承或是退給單位，但單位不允許上市交易，無法辦理抵押登記手續(xù)，所以這部分老人即使有需求愿意投保，現(xiàn)實中也難以操作。

銀保監(jiān)會相關(guān)部門表示，從長遠(yuǎn)來看，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險還是有發(fā)展空間的。我國老齡人口眾多，且家庭住房自有率較高，大量有房產(chǎn)的老年人和穩(wěn)步推進(jìn)的城鎮(zhèn)化為業(yè)務(wù)發(fā)展提供了基礎(chǔ)。此外，家庭供養(yǎng)結(jié)構(gòu)特殊，需求將不斷釋放。我國計劃生育政策延續(xù)多年，盡管已開始進(jìn)行調(diào)整，但“4—2—1 ”型家庭群體龐大，失獨家庭和“空巢”家庭群體也有一定數(shù)量，隨著老年人獨居比例和護(hù)理費用的上升，傳統(tǒng)依靠家庭成員互助的養(yǎng)老模式將無法解決全部老年人的養(yǎng)老需求。而經(jīng)過 40 年的改革開放，整個社會和民眾的思想觀念已經(jīng)有了很大改變，對新事物的接受度越來越高，這些都有利于反向抵押養(yǎng)老保險未來的發(fā)展。

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鼓勵“以房養(yǎng)老”保險未來探索

“養(yǎng)老保險金＋養(yǎng)老服務(wù)”給付形式

關(guān)于銀保監(jiān)會在不斷推進(jìn)”以房養(yǎng)老”保險過程中還將有哪些新舉措？銀保監(jiān)會相關(guān)部門回復(fù)紅星新聞記者，下一步，為推動反向抵押養(yǎng)老保險持續(xù)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會將會加強與相關(guān)部委溝通協(xié)調(diào)，積極爭取配套政策，推動解決反向抵押保險業(yè)務(wù)發(fā)展過程中遇到的問題，特別是在房產(chǎn)登記、抵押、公證等環(huán)節(jié)的操作性問題。此外，會嚴(yán)格市場監(jiān)管，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。反向抵押保險業(yè)務(wù)存續(xù)期長、風(fēng)險因素復(fù)雜、管控難度較大，將進(jìn)一步對保險公司業(yè)務(wù)開展過程加強監(jiān)管和引導(dǎo)，在產(chǎn)品設(shè)計中合理平衡消費者預(yù)期和房產(chǎn)增值潛力，有效管控房價波動風(fēng)險和定價風(fēng)險，不斷完善監(jiān)管政策，保護(hù)消費者合法權(quán)益。

銀保監(jiān)會相關(guān)部門還提到，未來也會鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品供給。鼓勵保險公司研究評估推出房屋增值分享型新產(chǎn)品的可行性和必要性，以更好地適應(yīng)市場形勢，豐富產(chǎn)品供給，滿足差異化需求。同時，鼓勵保險公司針對不同年齡段老人的實際需求，特別是高齡老人生活自理能力下降的特點，創(chuàng)新和豐富產(chǎn)品供給，探索“養(yǎng)老保險金＋養(yǎng)老服務(wù)”的給付形式，將支付給老人的一部分養(yǎng)老金轉(zhuǎn)化為向?qū)I(yè)養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)購買養(yǎng)老服務(wù)、購買長期護(hù)理保險產(chǎn)品等形式，幫助老人提供長期護(hù)理、清潔、送餐等養(yǎng)老服務(wù)，帶動養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的健康發(fā)展。

專家觀點

“以房養(yǎng)老” 全面推開

未來很有潛力

業(yè)內(nèi)專家向紅星新聞表示，“以房養(yǎng)老”是新出現(xiàn)的獲得養(yǎng)老金收入的一種很好的形式，但發(fā)展過程中難免會出現(xiàn)問題和不足。“隨著觀念的轉(zhuǎn)變，老一代遺贈意愿的逐漸減弱和子女的房屋自有率的提高，‘以房養(yǎng)老’的規(guī)模在不斷地擴大，但是指望它突然暴增是不可能的。”

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文告訴紅星新聞記者，從全球范圍內(nèi)看，住房反向抵押養(yǎng)老保險開展比較好的國家，一般來說都有國家政策的支持?！罢咧С秩蔽?，也導(dǎo)致了目前‘以房養(yǎng)老’保險業(yè)務(wù)很難開展起來。”

社科院世界社保研究中心研究員張盈華強調(diào)，政府應(yīng)該在“以房養(yǎng)老”保險中有所作為?！拔覀冞€沒有一個很好的擔(dān)保的機制，在推行‘以房養(yǎng)老’保險中，政府應(yīng)該對承保的系統(tǒng)性風(fēng)險提供某種擔(dān)保，這樣才能降低保險公司的風(fēng)險和顧慮，也能讓投保人的房屋有一個比較好的估值，讓這個產(chǎn)品更有吸引力?！?/p>

對于“以房養(yǎng)老”保險的全面推開，張盈華持樂觀態(tài)度，認(rèn)為未來的發(fā)展很有潛力?！笆紫戎袊先说姆课葑杂新实谋壤喈?dāng)高，另外，現(xiàn)在的老人對于退休生活的追求也不斷在提高，再加上中國已經(jīng)有2.4億60歲以上老人，這些老人需要養(yǎng)老、醫(yī)療、旅游等服務(wù)，都需要資金支持。”

張盈華同時指出，“以房養(yǎng)老”保險絕對不會像社會養(yǎng)老金那樣那么普及，只有有養(yǎng)老需求且有房產(chǎn)資源的群體，才可能參與其中。

鄭秉文表示，“以房養(yǎng)老”還不能說是一種趨勢，而只是一個小眾產(chǎn)品。

紅星新聞記者丨張炎良 北京報道

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