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敞開大門，銀行開始主動(dòng)求合作

作者：編輯 ? 時(shí)間：2018-11-02 ? 瀏覽：人次

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

文｜米格

銀行的開放時(shí)代來(lái)了。

浦發(fā)、建設(shè)、招商、眾邦等多家銀行，都相繼推出了自己的“開放銀行”，大行開始全面布局。

銀行開始將自己的數(shù)據(jù)和產(chǎn)品輸出，延伸到各個(gè)有流量的領(lǐng)域。

有人說(shuō)，這樣一來(lái)，銀行將漸漸退化，品牌消隱，淪為持有牌照的資金方。

也有人說(shuō)，這意味著銀行的全面覺(jué)醒，它們會(huì)像無(wú)數(shù)觸手，遍布金融的毛細(xì)血管。

銀行的開放，到底預(yù)示著怎樣的未來(lái)？

開放銀行元年

7月，浦發(fā)銀行推出API Bank（無(wú)界開放銀行）。

媒體報(bào)道顯示，浦發(fā)API Bank是通過(guò)API平臺(tái)，將產(chǎn)品和服務(wù)嵌入合作伙伴的平臺(tái)。

譬如，它們嵌入一些社區(qū)APP后，業(yè)主就可以通過(guò)后者，直接繳納物業(yè)費(fèi)。

而浦發(fā)在這背后，依然提供很多金融服務(wù)，如支付、權(quán)益優(yōu)惠、積分等。

在當(dāng)時(shí)的發(fā)布會(huì)上，浦發(fā)副行長(zhǎng)潘衛(wèi)東將浦發(fā)比喻成一個(gè)大廚，而API Bank里裝有各種蔬菜，如青菜、蘿卜、西紅柿，“客戶按照自己的需要，可單點(diǎn)，或是搭配?！?/p>

實(shí)際上，這并不是業(yè)內(nèi)首例涉足開放領(lǐng)域。

媒體報(bào)道顯示，早在2012年，中國(guó)銀行就將金融服務(wù)植入各類商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。

但從今年開始，銀行這些開放的舉動(dòng)，變得越來(lái)越頻繁。

建設(shè)、招商、眾邦等銀行，都相繼推開了開放銀行的大門。

因此，業(yè)內(nèi)將2018年，稱為銀行的“開放元年”。

以前，都是金融科技求著銀行合作，輸出自己的技術(shù)和客戶。

如今，銀行卻敞開了大門，自己去找金融科技和流量方合作，把數(shù)據(jù)和產(chǎn)品輸出。

銀行為何會(huì)有這些轉(zhuǎn)變？

最近幾年，銀行的客戶流失嚴(yán)重，客戶的滿意度也在不斷下降。

一本智庫(kù)最近發(fā)布的《科技金融時(shí)代下，銀行的智能金融之路》報(bào)告提到，僅有30%的客戶認(rèn)為銀行提供了個(gè)性化服務(wù)，而銀行家估計(jì)的這一數(shù)據(jù)是55%。

銀行的客戶都去了哪里？

實(shí)際上，現(xiàn)在大部分用戶的需求場(chǎng)景，不在金融端，而在生活、經(jīng)營(yíng)中。

比如，一個(gè)客戶在淘寶上用花唄買了一件衣服，在微信端繳納了水電費(fèi)和燃?xì)赓M(fèi)，但他幾乎毫無(wú)意識(shí)的是，這些資金和服務(wù)，其實(shí)是銀行提供的。

“金融應(yīng)該回到本源上，服務(wù)生活、生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)?！毙戮W(wǎng)銀行行長(zhǎng)趙衛(wèi)星表示。

而另一個(gè)原因是，銀行的生存環(huán)境變了。

眾所周知，銀行躺著掙錢的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去。

不僅是同業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，消金公司也步步緊逼。

“很大一部分潛在用戶，被消費(fèi)金融公司搶走了。”銀行業(yè)內(nèi)人士耿樂(lè)坦言。

銀行再不突破困局，就將 “在沉默中死去”。

與其被動(dòng)革命，被消金公司收割用戶，不如主動(dòng)出擊，將觸手下放，這就是銀行主動(dòng)“開放”的原因。

“開放式平臺(tái)、開放式銀行的時(shí)期已經(jīng)到來(lái)。”趙衛(wèi)星表示。

開放式銀行

開放式理論，正在改寫金融思維。

本質(zhì)上，開放式銀行就是跨界融合，利用開放API等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行與第三方之間的融合。

而現(xiàn)在銀行主要找的合作方，就是流量比較大的金融科技公司。

合作也有兩種模式：

一種是自建開放銀行平臺(tái)。

另一種是與第三方平臺(tái)合作。

譬如，上海華瑞銀行SDK產(chǎn)品“極限”、微眾銀行的“微動(dòng)力”。

它們通過(guò)API、SDK等技術(shù)，將銀行的金融服務(wù)或產(chǎn)品，直接嵌入合作方平臺(tái)。

目前，這類產(chǎn)品在租房、教育、醫(yī)療、出行等各個(gè)領(lǐng)域都可以看見。

開放銀行時(shí)代的到來(lái)，在行業(yè)內(nèi)引發(fā)了兩種聲音。

有人說(shuō)，開放銀行是銀行“覺(jué)醒”的產(chǎn)物，預(yù)示著銀行業(yè)新時(shí)代的到來(lái)。

這樣的觀點(diǎn)，有一定的道理。

因?yàn)殂y行可以讓更多的用戶使用銀行產(chǎn)品，有引流的效果。

在很多銀行從業(yè)者的眼里，這樣的聯(lián)合是互惠互利，“銀行擴(kuò)大了客群，平臺(tái)解決了支付、資金等問(wèn)題。”

有人卻說(shuō)，這會(huì)加速銀行品牌的流失。

這就像銀行成了一個(gè)超級(jí)容器，插了無(wú)數(shù)管道，去輸出“資金”。

然后，這樣的模式，卻進(jìn)一步加速了銀行品牌的“隱形”。

人們只記住了金融的品牌，卻忘記了到底是哪個(gè)銀行在提供服務(wù)。

銀行的品牌的確在喪失，人們甚至提出質(zhì)疑：“我們還需要那么多銀行嗎？”

“銀行在消失，但銀行業(yè)不會(huì)消失?！毙袠I(yè)內(nèi)開始流傳這樣的觀點(diǎn)。

這樣一開放，銀行將漸漸喪失品牌，淪為簡(jiǎn)單的資金通道，僅存唯一的優(yōu)勢(shì)，就是“牌照”。

那銀行的開放時(shí)代，到底是一個(gè)進(jìn)步，還是退步？

困難重重

擺在開放銀行業(yè)面前的，并不是一條平坦的路途。

以前都是金融科技來(lái)跪求銀行，銀行當(dāng)甲方已經(jīng)習(xí)慣之后，卻突然發(fā)現(xiàn)，關(guān)系反轉(zhuǎn)了。

“很多機(jī)構(gòu)不缺金融服務(wù)，獲取資金的成本也不高?！便y行資深從業(yè)者李源表示，“收益不足以打動(dòng)它們?！?/strong>

它們感興趣的，是銀行數(shù)據(jù)。

和很多大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的弱數(shù)據(jù)相比，銀行的數(shù)據(jù)，實(shí)在是信貸行業(yè)的強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)。

“我們?nèi)フ労献?，很多平臺(tái)一上來(lái)就問(wèn)，數(shù)據(jù)能不能共享?！蹦炽y行商務(wù)負(fù)責(zé)人羅成稱，數(shù)據(jù)共享，成了談判籌碼。

但是，在數(shù)據(jù)監(jiān)管趨嚴(yán)的情況下，數(shù)據(jù)成為了核心機(jī)密。

面對(duì)這樣的要求，銀行通常只能拒絕。

“談了很多家，都被拒絕，他們覺(jué)得我們和普通合作機(jī)構(gòu)毫無(wú)區(qū)別?！绷_成稱，他們只能脫敏后，再分享一些數(shù)據(jù)。

而合作過(guò)程中，對(duì)數(shù)據(jù)的控制，也處處敏感。

“我們甚至設(shè)了三道防線，領(lǐng)導(dǎo)還是不放心。如果出現(xiàn)一起數(shù)據(jù)外泄，領(lǐng)導(dǎo)就要下臺(tái)?！绷_成稱，涉及數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的開展，實(shí)在是如履薄冰。

當(dāng)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)太大的時(shí)候，銀行通常都會(huì)選擇退縮。

這成為了開放銀行的一大阻礙。

另一個(gè)阻礙，是貸后管理。

實(shí)際上，開放銀行是剝離了B端，“甚至把它當(dāng)成銀行的一個(gè)獲客渠道”。多位業(yè)內(nèi)人士表示。

譬如，信用卡方面。

“我們通常都會(huì)將手續(xù)費(fèi)和利息中實(shí)際收到的10%或15%，分傭給合作方?！惫?lè)透露。

而現(xiàn)在多頭借貸問(wèn)題嚴(yán)重，很容易出現(xiàn)不良貸款。

也就是說(shuō)，當(dāng)大量用戶發(fā)生不良時(shí)，銀行需要獨(dú)自承擔(dān)損失。

“所以我們之前，跟一家大平臺(tái)的合作沒(méi)達(dá)成?！惫?lè)坦言。

另一方面，一些合作方還會(huì)搶銀行客戶，尤其是泛金融平臺(tái)。

用戶注冊(cè)平臺(tái)時(shí)，合作方很容易得到一些數(shù)據(jù)，“而這些數(shù)據(jù)，銀行并不想讓它們知道，比如銀行賬單。”耿樂(lè)坦言。

很多合作方，確實(shí)是這么干的。

“我們跟很多銀行合作，要么是為了數(shù)據(jù)，要么是為了客戶?！蹦澄唤鹑诳萍嫉纳虅?wù)負(fù)責(zé)人，曾在公開場(chǎng)合對(duì)外宣稱。

也就是說(shuō)，這個(gè)模式對(duì)于大的流量方來(lái)說(shuō)，就變成了利益的“博弈”。

目前來(lái)說(shuō)，開放銀行最好的解決方案，是先從小機(jī)構(gòu)入手。

小機(jī)構(gòu)本來(lái)就缺金融服務(wù)。“以前根本不奢望能和銀行合作，這樣的模式對(duì)于它們來(lái)說(shuō)也是機(jī)會(huì)?！崩钤捶Q。

很多時(shí)候，銀行是按行業(yè)來(lái)拓展的?！霸谝粋€(gè)行業(yè)拿下一個(gè)客戶，再去推同行業(yè)其他客戶。”耿樂(lè)表示。

比如，先拿下寓見，再去談自如。

這樣的深耕慢拓，可能是目前最適用的方式。

每個(gè)時(shí)代，金融都有自己的存在模式。

銀行雖然正在去品牌化，資金源頭的屬性卻在加強(qiáng)。

它正在變成一個(gè)轉(zhuǎn)接器，前端，接入資金，后端，用各種細(xì)小的管子輸出資金。

金融在分工，而且這種分工的精細(xì)化，將越來(lái)越明顯。

開放銀行，就是大勢(shì)所趨。（應(yīng)受訪者要求，文中部分人物為化名）

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