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近期有新聞報(bào)道，多位支付寶用戶因身份被他人冒用在某消費(fèi)金融平臺(tái)“被貸款”，此消息引來一片擔(dān)憂。一些消費(fèi)金融平臺(tái)在與渠道商合作時(shí)，為了給予用戶便利，會(huì)簡(jiǎn)化風(fēng)控流程，這不僅給用戶帶來了風(fēng)險(xiǎn)，而且相關(guān)風(fēng)控漏洞也會(huì)帶來潛在的壞賬危機(jī)。

隨著“被貸款”事件愈演愈多，金融公司的風(fēng)控能力再次被大家所重視。這不僅關(guān)系到用戶的財(cái)產(chǎn)安全，也關(guān)系到一個(gè)公司的命脈。

風(fēng)控是金融的核心?？萍嫉倪M(jìn)步，也在改變著傳統(tǒng)的風(fēng)控手段，自2012年以來消費(fèi)金融爆發(fā)式增長(zhǎng)，智能風(fēng)控就被廣泛提及。在銀行信用卡風(fēng)控評(píng)審模型中早有應(yīng)用智能風(fēng)控的先例。甚至被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，人工智能+風(fēng)控這個(gè)組合，是人工智能在金融領(lǐng)域最有想象力的環(huán)節(jié)。

人工智能驅(qū)動(dòng)金融科技：智能風(fēng)控成主要競(jìng)技場(chǎng)

一直以來，金融與科技是密不可分的，而金融科技的本質(zhì)就是解決效率和風(fēng)險(xiǎn)的問題，隨著近年來，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，金融業(yè)誕生了非常多的創(chuàng)新產(chǎn)品和模式，使得業(yè)務(wù)變得更加高效和便捷。而尤其以人工智能驅(qū)動(dòng)的金融科技，在金融行業(yè)發(fā)展尤其迅猛。

根據(jù)相關(guān)研究報(bào)告表明，在應(yīng)用層面，人工智能在風(fēng)控行業(yè)的應(yīng)用日趨成熟。據(jù)《金融科技公司服務(wù)銀行業(yè)報(bào)告》預(yù)測(cè)：2020年金融科技規(guī)模將達(dá)到245億元，其中智能風(fēng)控75.9億元，占比31%。 截至2018年上半年，智能風(fēng)控企業(yè)共完成391次融資，總額高達(dá)769.22億元。

因移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，消費(fèi)金融呈現(xiàn)爆發(fā)狀態(tài)。消費(fèi)升級(jí)時(shí)代，群眾對(duì)消費(fèi)金融理念逐漸轉(zhuǎn)變，消費(fèi)金融需求呈現(xiàn)急速增長(zhǎng)之勢(shì)。伴隨著消費(fèi)金融的發(fā)展，智能風(fēng)控企業(yè)出現(xiàn)劇增，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2012年智能風(fēng)控企業(yè)增長(zhǎng)率達(dá)到80%，2015年新增智能風(fēng)控企業(yè)數(shù)量達(dá)到148家的高峰值。

2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被列入十三五規(guī)劃，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立。協(xié)會(huì)的成立標(biāo)志著整個(gè)行業(yè)從“野蠻生長(zhǎng)”向“規(guī)范發(fā)展”過度，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)逐漸走向規(guī)范化、法制化、陽光化軌道。隨著2016年開始逐步落實(shí)嚴(yán)格監(jiān)管政策，智能風(fēng)控甚至金融科技的新增企業(yè)數(shù)量開始回落。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)金融服務(wù)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下創(chuàng)新，但隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)和安全方面的監(jiān)管，金融服務(wù)業(yè)需要通過更有效的手段來滿足監(jiān)管要求，人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)日漸成熟，使得智能化風(fēng)控已經(jīng)到了起飛的階段。

在傳統(tǒng)風(fēng)控環(huán)節(jié)中，信息不對(duì)稱、成本高、時(shí)效性差、效率低等問題，使得難以滿足個(gè)人消費(fèi)旺盛引發(fā)的信貸增長(zhǎng)。而風(fēng)控引入智能科技，使得貸前審核、貸中監(jiān)控和貸后管理等環(huán)節(jié)，都能提高金融科技產(chǎn)品質(zhì)量及服務(wù)效率。

智能風(fēng)控能不僅能有效提高金融服務(wù)的效率和安全性，降低風(fēng)控成本，還能促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理差異化和業(yè)務(wù)人性化，在金融科技業(yè)中有著重要作用。所以近年來無論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都在加緊智能化系統(tǒng)建設(shè)或者對(duì)外合作，實(shí)現(xiàn)智能化風(fēng)控。

智能風(fēng)控企業(yè)圖譜 （制圖by 億歐）

未來已來，大象起舞正當(dāng)時(shí)

人工智能是信息時(shí)代的尖端科技。近幾年，人工智能與傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)合給這些行業(yè)帶來新的發(fā)展可能性，尤其在金融行業(yè)，其智能化程度迅速提升。隨著人工智能在金融行業(yè)的應(yīng)用，“智能”標(biāo)簽在金融行業(yè)當(dāng)中占據(jù)的比重將會(huì)越來越大，從智能客服到智能投顧、智能投研、智能風(fēng)控等，“智能+金融”這一組合，加速金融變革。

在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中，BAT對(duì)商業(yè)的嗅覺最靈敏。從人工智能到互聯(lián)網(wǎng)金融，均有涉及。而隨著人工智能在金融業(yè)的不斷應(yīng)用，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭們都在試圖通過智能科技來重新梳理與優(yōu)化金融行業(yè)的原有發(fā)展邏輯，以找到金融行業(yè)更多的發(fā)展可能性。

在智能風(fēng)控生態(tài)參與者中，不乏BATJ及其他互聯(lián)網(wǎng)新貴企業(yè)的身影。百度金融2017年宣布，開放智能消費(fèi)金融平臺(tái)、ABS云平臺(tái)，以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)——“般若”，為金融機(jī)構(gòu)提供全面的整體解決方案；同年，阿里云發(fā)布ET金融大腦，旨在智能營(yíng)銷、智能風(fēng)控、智能服務(wù)、智能投資、智能監(jiān)管等各個(gè)方面形成了一整套完整的能力體系；京東金融與京東集團(tuán)信息安全部門推出了以安全魔方為核心的京東金融智能風(fēng)控體系。

自2012年以來消費(fèi)金融爆發(fā)式增長(zhǎng)，智能風(fēng)控被廣泛提及。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，387家投資機(jī)構(gòu)參與智能風(fēng)控投資，573家智能風(fēng)控企業(yè)百花競(jìng)技，群雄逐鹿。除了互聯(lián)網(wǎng)巨頭，尤其互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司對(duì)智能風(fēng)控布局非?；钴S，如背靠美國(guó)網(wǎng)貸巨頭LendingClub的點(diǎn)融網(wǎng)先后獲得七次投資。

2017年是整個(gè)網(wǎng)貸市場(chǎng)巨變的一年，越來越多的P2P公司開始向金融科技公司轉(zhuǎn)型，風(fēng)控作為金融的核心，無疑推進(jìn)智能風(fēng)控產(chǎn)品服務(wù)，不管對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，還是互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)都有重要意義。

據(jù)普華永道《2017年全球金融科技調(diào)查中國(guó)概要》顯示，中國(guó)48%的金融機(jī)構(gòu)目前向金融科技公司購(gòu)買服務(wù)，未來3至5年，68%金融機(jī)構(gòu)將增加與金融科技公司的合作。

不管是BATJ大公司、互金領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司還是具有一定規(guī)模的互金公司，越來越多的公司開始走金融科技路線。尤其頻繁出臺(tái)的行業(yè)監(jiān)管政策，更是對(duì)互金企業(yè)的風(fēng)控能力形成嚴(yán)峻考驗(yàn)。所以布局大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)體系，不管是為自身金融業(yè)務(wù)服務(wù)還是為中小微企業(yè)提供信用融資授信、為金融機(jī)構(gòu)提供量化風(fēng)險(xiǎn)管理，都幾乎成了金融科技公司的“標(biāo)配”。而未來金融業(yè)務(wù)的開展，也將是拼智能風(fēng)控的能力，所以布局智能風(fēng)控體系正當(dāng)時(shí)。

高屋建瓴，智能風(fēng)控的挑戰(zhàn)與趨勢(shì)

無論是2017年樂視離職員工因建行新上線的智能風(fēng)控系統(tǒng)被“一刀切”降低信用卡額度，還是如今支付寶用戶“被貸款”，都能看出現(xiàn)在的智能風(fēng)控系統(tǒng)仍存在一些挑戰(zhàn)。

據(jù)2017年Forrester 咨詢公司調(diào)查顯示，全球380位企業(yè)首席高管的調(diào)查中，42%的高管都將欺詐列為對(duì)商業(yè)成功和客戶滿意度的首要威脅。從欺詐現(xiàn)狀來看，國(guó)內(nèi)外企業(yè)都面臨著巨大的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

這個(gè)趨勢(shì)還在不斷增長(zhǎng)，數(shù)字金融欺詐手法多樣、隱蔽，同時(shí)覆蓋面廣，從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到金融理財(cái)，賬戶盜用到經(jīng)濟(jì)損失。除此之外，還信用數(shù)據(jù)缺失、風(fēng)控盲點(diǎn)等問題也一直困擾著業(yè)界。

從以上案例可以看出，智能風(fēng)控主要面臨的挑戰(zhàn)是數(shù)據(jù)的全面性、真實(shí)性及數(shù)據(jù)挖掘效率。智能風(fēng)控主要是依賴大數(shù)據(jù)，只有在正確數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上才能正結(jié)論，當(dāng)數(shù)據(jù)量很大時(shí)，數(shù)據(jù)真實(shí)性及是否數(shù)據(jù)被污染，無法進(jìn)行有效鑒別。而同時(shí)，智能風(fēng)控的判斷基于統(tǒng)計(jì)，只關(guān)心相關(guān)性，而無法像人腦一樣有著推理邏輯，關(guān)心因果性。

智能風(fēng)控通過大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)分析，反應(yīng)速度是毫秒級(jí)的，若數(shù)據(jù)采集的維度不夠或者邏輯判斷有誤，就會(huì)出現(xiàn)像樂視離職員工被“一刀切“的情況。所以一旦人工智能技術(shù)出現(xiàn)失控，就有可能反倒帶來金融服務(wù)的不平等性。

未來，智能風(fēng)控要不僅在信貸、反欺詐、異常交易檢測(cè)等領(lǐng)域發(fā)揮作用，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為金融行業(yè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的分析和預(yù)警監(jiān)測(cè)提供支持，同時(shí)也要不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)挖掘采集效率及人工智能算法，同時(shí)要實(shí)現(xiàn)對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化。

對(duì)于像BATJ這樣有著海量用戶數(shù)據(jù)的公司，要根據(jù)用戶的交易行為、個(gè)人資產(chǎn)、身份特征畫像、履歷歷史、行為偏好、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等多個(gè)維度的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合判斷，建立自己的風(fēng)控模型，從海量數(shù)據(jù)中抽取用戶畫像，合理量化風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，只有單一的金融數(shù)據(jù)很難描繪完整的用戶畫像，所以要與金融科技公司加強(qiáng)合利用消費(fèi)數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)等。在沒有經(jīng)歷過足夠長(zhǎng)時(shí)間檢驗(yàn)時(shí)，要有一套檢驗(yàn)智能風(fēng)控體系是否完善的標(biāo)準(zhǔn)。

風(fēng)控能力是衡量一個(gè)企業(yè)能否健康發(fā)展的標(biāo)尺，而智能風(fēng)控考驗(yàn)的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)儲(chǔ)備和能力儲(chǔ)備，所以企業(yè)要能夠更好地融合不同平臺(tái)技術(shù)、實(shí)現(xiàn)經(jīng)驗(yàn)互補(bǔ)，完善算法模型，從而提升識(shí)別精準(zhǔn)度、降低人工成本，打好金融安全持久戰(zhàn)，共同構(gòu)建和諧金融生態(tài)。

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